Погасить кредит? Легко! А если их несколько?

Если вы хотите погасить кредиты не только вовремя, но и быстрее, чем планировалось, существуют эффективные методы: «снежный ком», «лавина» и консолидация долгов.

1. Метод снежного кома

Этот метод предполагает постепенное погашение долгов, начиная с самых маленьких.

Как действовать:

1. Составьте список всех своих кредитов, включая задолженности по кредитным картам, расположив их от самого маленького долга к самому большому.
2. Выделите средства на минимальные платежи по каждому займу.
3. Рассчитайте, какую дополнительную сумму вы можете ежемесячно направлять на погашение долгов.
4. Погашайте минимальные платежи по всем кредитам, а дополнительные деньги отправляйте на выплату самого маленького займа.
5. После полного погашения первого долга добавьте его минимальный платёж к следующему в списке. Продолжайте этот процесс, пока не погасите все займы.

Почему это работает:
Метод «снежного кома» хорош с психологической точки зрения. Вы быстро видите прогресс, что мотивирует двигаться дальше. Удовлетворение от закрытия каждого кредита помогает сохранять дисциплину.

2. Метод лавины

Метод «лавины» направлен на минимизацию переплат по процентам.

Как действовать:

1. Составьте список кредитов, расположив их в порядке убывания процентной ставки, независимо от суммы долга.
2. Определите средства на минимальные платежи по каждому займу.
3. Рассчитайте, какую дополнительную сумму вы можете выделить на погашение кредитов.
4. Внесите минимальные платежи по всем кредитам, а дополнительные деньги направьте на погашение займа с самой высокой процентной ставкой.
5. После полного погашения первого кредита добавьте его минимальный платёж к следующему в списке.

Кому подходит:
Метод «лавины» особенно полезен, если у вас есть долги по кредитным картам с высокими ставками. Чем быстрее вы погасите такие займы, тем меньше переплатите банкам.

3. Объединение кредитов

Если у вас несколько кредитов в разных банках, объедините их в один.

Как это работает:

• Банк выплачивает ваши долги другим кредиторам, и вы остаетесь должны только ему.
• Новый кредит часто оформляется под более низкий процент, что помогает сократить переплаты.
• Вам будет проще следить за одним платежом вместо нескольких, а также избежать просрочек.

Преимущества:

• Меньшая вероятность забыть о платеже.
• Снижение переплат по процентам, если объединённый кредит предоставляется под более выгодные условия.
• Удобство в планировании бюджета.

Кому подойдет:
Консолидация (объединение) доступна заемщикам с хорошей кредитной историей. Если у вас были просрочки, шансы получить эту услугу снижаются.

4. Рефинансирование кредита 

Рефинансирование кредита - это когда вы берёте новый кредит, чтобы погасить старый, но на более выгодных условиях.

Простой пример:

Допустим, у вас есть кредит с процентной ставкой 20%, а другой банк предлагает такой же кредит, но под 14%. Вы берёте новый кредит в этом банке, закрываете старый и начинаете платить по более низкой ставке.

В чём выгода?

✅ Меньше переплата — если процент ниже, вы в итоге заплатите меньше.
✅ Меньше ежемесячный платёж — если новый кредит растянут на более долгий срок, платежи станут меньше.
✅ Объединение кредитов — если у вас несколько займов, их можно объединить в один, чтобы платить удобнее.

Но есть нюансы: могут быть комиссии за досрочное погашение старого кредита или дополнительные условия в новом банке. Поэтому перед рефинансированием лучше всё просчитать.

Разберем некоторые понятия: 

Рефинансирование без отказа

 — это когда банк гарантированно одобряет заявку на рефинансирование кредита без жёстких требований к заёмщику.

Что это означает на практике?

• Высокий шанс одобрения — банк не слишком строго проверяет кредитную историю и уровень дохода.
• Минимум документов — часто достаточно паспорта и данных о текущем кредите.
• Для любых кредитов — можно рефинансировать потребительский кредит, ипотеку, автокредит и даже задолженность по кредитным картам.

Кому подходит?

✅ Тем, у кого уже есть кредиты, но они хотят снизить ставку или уменьшить платёж.
✅ Людям с небольшими просрочками в прошлом, но стабильным доходом.
✅ Тем, кто хочет объединить несколько кредитов в один.

Но есть нюансы

• Банк может предложить более высокую ставку, если у вас плохая кредитная история.
• Иногда «без отказа» означает, что одобрят, но с менее выгодными условиями.
• Может быть комиссия за рефинансирование или страховка.

Поэтому перед оформлением лучше внимательно читать условия и сравнивать предложения.

Рефинансирование кредита онлайн

 — это когда вы оформляете рефинансирование (перекредитование) через интернет, без похода в банк.

Как это работает?

1️⃣ Подаёте заявку на сайте банка, заполняя анкету с данными о себе и своём кредите.
2️⃣ Банк проверяет вашу заявку — анализирует кредитную историю, доходы и условия текущего кредита.
3️⃣ Получаете одобрение (или отказ) онлайн, иногда даже без звонков.
4️⃣ Подписываете договор — в некоторых случаях это можно сделать удалённо (например, через электронную подпись).
5️⃣ Банк погашает ваш старый кредит, и вы начинаете платить по новым, более выгодным условиям.

В чём плюсы?

✅ Не нужно ехать в банк — всё делается удалённо.
✅ Можно быстро сравнить предложения разных банков.
✅ Часто бывают сниженные ставки по онлайн-заявкам.
✅ Некоторые банки проводят рефинансирование без справок о доходах.

Есть ли минусы?

• Не все банки предлагают онлайн-рефинансирование — иногда нужно прийти в офис для подписания договора.
• Возможны скрытые комиссии или страховки, которые могут сделать новый кредит невыгодным.
• Если кредитная история плохая, банк может отказать.

Перед оформлением лучше внимательно изучить условия и рассчитать выгоду.

Кредит на рефинансирование и рефинансирование кредита – в чем разница?

Эти понятия похожи, но есть важные отличия:

Рефинансирование кредита – это когда банк сам закрывает ваш старый кредит и переводит долг на новые условия.

Как это работает:
✅ Вы подаёте заявку в банк, предоставляя данные о своём кредите.
✅ Банк одобряет рефинансирование и переводит деньги вашему старому кредитору.
✅ Вы теперь платите новому банку, но на более выгодных условиях (например, с меньшей ставкой или увеличенным сроком).
🔹 Важный момент: деньги вам не выдают – они идут сразу на погашение старого кредита.

Кредит на рефинансирование – это когда вам просто дают новый кредит, а вы самостоятельно гасите старый.

Как это работает:
✅ Вы берёте новый кредит (обычно с более низкой ставкой).
✅ Деньги поступают вам на счёт.
✅ Вы сами отправляете их в банк, где у вас старый долг.
✅ Теперь у вас один новый кредит вместо старого.

В чем разница?

Какой вариант выбрать?

• Если вы хотите просто платить меньше по кредиту → лучше выбрать рефинансирование кредита(проще и выгоднее).
• Если вам нужны дополнительные деньги на другие цели → выбирайте кредит на рефинансирование.

Что делать, если нет денег на выплату кредита?

Если у вас нет денег на выплату кредита, главное — не игнорировать ситуацию. Чем раньше начнёте действовать, тем больше шансов избежать проблем.

1. Проверьте, есть ли у вас льготный период - некоторые банки дают грейс-период (несколько дней после даты платежа без штрафов). Уточните в договоре или позвоните в банк.
2. Свяжитесь с банком
   - Объясните ситуацию — банки не заинтересованы в ваших просрочках, им выгоднее помочь вам платить.
   - Запросите кредитные каникулы — временную отсрочку платежей (например, на 3-6 месяцев).
   - Попросите реструктуризацию — снижение ежемесячного платежа за счёт продления срока кредита.
3. Попробуйте рефинансирование - если платежи слишком большие, попробуйте рефинансировать кредит в другом банке с меньшей ставкой или более длинным сроком. Это поможет снизить нагрузку.
4. Найдите временный источник дохода - подработки, продажа ненужных вещей, фриланс – любые способы быстро найти деньги.
5. Не берите новые кредиты или микрозаймы! - это может только усугубить ситуацию — процент по займам обычно выше, чем по вашему кредиту.
6. Если долг уже просрочен
   - До 30 дней – начисляются штрафы, но кредитная история пока не сильно страдает.
   - От 30 до 90 дней – долг могут передать в отдел взыскания, кредитная история портится.
   - Более 90 дней – возможны суд, коллекторы, продажа долга третьим лицам.
7. В крайнем случае – банкротство физического лица - если долгов слишком много, можно подать на банкротство. В некоторых случаях это помогает списать долги, но процесс сложный и имеет последствия (например, запрет на кредиты в будущем).

⚠️ Главное – не прятаться от банка. Если вы честно объясните свою ситуацию, скорее всего, вам предложат решение, которое поможет избежать серьёзных проблем.

Когда выгодно и невыгодно досрочное погашение кредита

💡 Вывод:

• Если кредит дорогой, платежи аннуитетные, нет комиссии и есть свободные деньги – лучше гасить досрочно.
• Если ставка низкая, деньги можно выгодно вложить, а банк штрафует за досрочное погашение – лучше не торопиться.

Советы для эффективного управления долгами

1. Планируйте бюджет: Создайте график выплат, записав даты и суммы всех платежей.
2. Избегайте новых долгов: Не берите дополнительные кредиты, пока не погасите текущие.
3. Увеличивайте платежи: Если появляется возможность, вносите суммы больше минимальных платежей.

Правильный подход к выплате долгов поможет не только быстрее расплатиться с кредитами, но и улучшить ваше финансовое положение.